Posts

Què és una assegurança col·lectiva?

La contractació d’una assegurança col·lectiva està dirigida a totes aquelles persones que formen part d’un grup homogeni. D’aquesta manera s’aconsegueixen primes més avantatjoses que les assegurances individuals. Entre les més comunes es troben les d’accident, salut i vida.

 

Qui poden accedir a una assegurança col·lectiva?

Les assegurances col·lectives consisteixen en un únic contracte dissenyat per donar cobertura a totes aquelles persones que formin part d’un mateix grup homogeni o tinguin algun vincle comú.

Les persones que poden accedir a una assegurança col·lectiva són els treballadors d’una mateixa companyia, els socis d’un club o entitat. També poden accedir els membres d’un mateix col·legi professional, institució pública o els integrants d’un sindicat, agrupació o associació. Aquestes pòlisses ofereixen als assegurats les mateixes prestacions que les d’una assegurança individual, però a un preu menor.

 

Tipologia d’assegurança col·lectiva

Generalment, es poden trobar tres tipus d’assegurances col·lectives: de salut, ofert per algunes de les empreses als seus empleats, de vida o accidents, amb els quals moltes companyies vetllen pels seus empleats en cas que puguin sofrir un accident. Altres tipologies d’assegurances col·lectives serien de cotxe, moto, jubilació o plans de previsió social, entre altres. A continuació, definim les més comunes a l’hora de contractar.

 

de salut

La contractació d’aquest tipus d’assegurança col·lectiva queda condicionada a l’existència d’un nombre mínim de treballadors, normalment 10. A més, el contracte pot variar en funció del nombre i del tipus d’empleats que formin el col·lectiu.

 

de vida

Aquestes assegurances ofereixen indemnitzacions en els casos de defunció i invalidesa de l’assegurat, és renovable anualment i l’edat màxima dels assegurats se situa entre els 65 i els 70 anys. La principal cobertura és la de defunció per qualsevol causa, encara que també s’inclouen la invalidesa absoluta o permanent.

 

d’accidents

Enfocat a cobrir els empleats d’una empresa davant d’un risc de mort o invalidesa absoluta. A més, es poden incorporar altres cobertures addicionals: incapacitat o invalidesa temporal, dietes per hospitalització, despeses d’assistència sanitària, assistència en viatge o infart, entre altres.

 

de jubilació

Les assegurances col·lectives de jubilació poden ser financiades per l’empresa o entre aquesta i els treballadors. Es caracteritzen per oferir a l’assegurat una renda vitalícia o temporal des del moment en el qual aquest aconsegueixi l’edat de jubilació a través d’unes primes que poden ser úniques o periòdiques i constants o decreixents de manera acumulativa o lineal.

 

plans de previsió social

Constitueix un instrument d’estalvi col·lectiu que atorga a l’assegurat un ingrés complementari al de la Seguretat Social. Sobretot, és efectiu en cas que l’assegurat tramiti baixa per jubilació, invalidesa o defunció.

 

Assegurança col·lectiva per accident de Previsora General

Previsora General ofereix als seus clients l’Assegurança d’accidents Col·lectiva per a cursos de Formació, alumnes de centres escolars, campaments, activitats extraescolars, socis de gimnasos, participants en tornejos o activitats esportives no federades, carreres populars, etc. Aquesta assegurança garanteix, en cas d’accident d’un dels assegurats, el pagament de les indemnitzacions. Generalment contractades per als supòsits d’incapacitat o mort de l’assegurat, al beneficiari o beneficiaris designats.

Mutualitats de previsió social: actors de l’economia col·laborativa

Les noves tecnologies i internet han impulsat models de consum alternatiu en els últims anys. La relació existent entre qui ofereix un producte i qui té una necessitat concreta està canviant de manera significativa. L’economia col·laborativa irromp com un dels models amb més adeptes actualment.

Què és l’economia col·laborativa? Quins beneficis ens ofereix?

L’economia col·laborativa es basa a prestar, llogar, comprar o vendre productes en funció de necessitats específiques, però no tant en els beneficis econòmics. Els diners no són l’únic valor d’intercanvi sinó que els serveis també són considerats béns d’intercanvi.

És un model centrat en la col·laboració i l’ajuda conjunta. Actualment, gairebé tots els sectors de l’economia ja compten amb negocis col·laboratius, encara que encara és aviat per valorar resultats.

Els avantatges d’aquest model d’economia per als negocis són els següents:

  • L’estalvi. Els productes o serveis s’ofereixen dins d’un sistema de preus mòdics o simbòlics.
  • Desenvolupament sostenible. Aquesta economia estimula el segon ús dels productes.
  • Gestió de recursos.
  • Major oferta. Els productes de segon ús i els serveis compartits amplien l’oferta.
  • Benefici mediambiental. La reutilització i els serveis compartits contribueixen a la sostenibilitat del medi ambient.

Tipus d’economia col·laborativa

Existeixen diversos tipus de relacions que varien en funció de les necessitats i els productes:

  • Consum col·laboratiu: a través de plataformes digitals els usuaris es posen en contacte per intercanviar béns o articles.
  • Coneixement obert: promouen la difusió del coneixement sense barreres legals o administratives.
  • Producció col·laborativa: promouen la difusió de projectes o serveis de tot tipus.
  • Finances col·laboratives: s’apliquen microcrèdits, préstecs, estalvis, donacions i altres vies de finançament. El millor exemple és el crowfunding.

Actors de l’economia col·laborativa

En el futur, és de preveure que coexistiran models de treball basats, tant en el lucre personal i empresarial, com els orientats a la cooperació i desenvolupament de les persones.

Per tant, els nous actors de l’economia col·laborativa seran les persones mateixes que, amb el seu ànim de cooperació, canviaran els paradigmes establerts de l’economia actual. Aquest nou pensament s’està traslladant a les grans empreses i corporacions que s’han vist obligades a gestionar la seva reputació.

El cas de les mutualitats de previsió social no queda apart. La seva principal funció és la de cobrir riscos lligats a les persones, tant en l’àmbit professional com a personal. Les mutualitats de previsió social transformen els riscos individuals en riscos col·lectius constituint així reserves d’assegurança. S’exerceix una modalitat asseguradora de caràcter voluntari complementària al sistema de seguretat social habitual.

Coses que si no assegures et poden portar a la ruïna

Hi ha certs aspectes de la vida de totes les persones que són bàsics. Pensem què succeïria amb nosaltres o amb les nostres famílies si ens faltés la salut, la capacitat de treballar o la vida mateixa. Bastants problemes tenim ja diàriament per mantenir a flotació l’economia familiar com per pensar en el desequilibri que ens suposaria la falta de previsió.

I és que és una realitat que el nombre d’assegurances al nostre país segueix sent baix respecte a altres països en el que a assegurances no obligatòries es refereix. No tenim problema a l’hora de contractar una assegurança pel nostre Smartphone d’última generació, però som bastant reticents a l’hora d’assegurar aspectes de la nostra vida per evitar la fallida de l’economia domèstica.

Coses que convé assegurar

La salut

Una assegurança de salut ens assegura una assistència sanitària més còmoda i ràpida, així com major facilitat per accedir a analítiques, proves i hospitalització al moment en què les necessitis. Pot semblar que a Espanya no necessitem aquest tipus d’assegurancesperquè existei el dret universal a la sanitat pública. No obstant això, si fem un cop d’ull a l’actualitat política i veiem que la sanitat pública està en període de reformes. Copagaments, reduccions de plantilla, disminució dels serveis que ofereix i augment dels temps d’espera en demanar cita a un metge.

A més, la sanitat pública no ofereix certes cobertures i especialitats que sí contemplen les assegurances de salut privades. Per això, les assegurances de salut, se situen com la solució si es vol disposar d’atenció sanitària especialitzada i altres serveis sense necessitat d’extenses esperes o pagar extenses sumes de diners.

La incapacitat

L’assegurança per incapacitat està molt associada als autònoms però s’ha estès més enllà i ara també contempla als treballadors per compte aliè. Amb aquest tipus d’assegurances seguirem percebent un salari en cas que caiguem en una condició d’incapacitat que ens impedeixi fer front a la vida laboral.

Aquest tipus d’assegurances tenen diverses versions. D’una banda, ens trobem amb la incapacitat temporal, que seria alguna cosa similar a una indemnització per baixa laboral, i, per una altra, la incapacitat permanent, que donaria lloc al pagament d’una prima prèviament especificada en la pòlissa de l’assegurança.

La vida

Aquest és un tema complicat. A ningú li agrada pensar en la pròpia absència però ens ho hem de prendre com una obvietat quan tenim persones depenents de nosaltres o deutes que poden repercutir en persones de la família. En aquests casos, tenir una assegurança de vida és molt més que recomanable.

Assegurança de vida i assegurança d’accidents, és el mateix?

Si parlem d’assegurança de vida i assegurança d’accidents podem caure en la confusió. De fet, és bastant habitual confondre’ls o pensar que tenen les mateixes cobertures. És cert que tots dos tenen algunes similituds, però són assegurances molt diferents. Encara que podríem tractar-les com a complementàries: per tenir una cobertura completa, sovint és recomanable comptar amb totes dues assegurances.

Per això, abans de contractar una assegurança hem de ser conscients que assegurança de vida i assegurança d’accidents no són el mateix. A continuació analitzarem en què consisteix cada tipus d’assegurança i quines són les seves diferències. Així podràs conèixer quines cobertures tenen cadascuna d’elels perquè triïs la que t’ofereix la protecció més adient.

Diferències entre assegurança de vida i assegurança d’accidents

  • Assegurança de vida: aquest tipus d’assegurances actua com a resguard econòmic per a les persones que l’assegurat té al seu càrrec. En cas de defunció o incapacitat permanent total d’aquest, els seus beneficiaris reben una indemnització.
  • Assegurança d’accidents: aquesta assegurança cobreix les despeses d’un accident, així com indemnitzacions en cas d’accidents que provoquin la mort o incapacitat de l’assegurat.

Causes de defunció o invalidesa

L’assegurança de vida cobreix la defunció i la invalidesa de l’assegurat per qualsevol causa, independentment que es produís per accident, per malaltia o per causes naturals. Per la seva banda, l’assegurança d’accidents solament preveu la prestació d’indemnitzacions per mort o incapacitat de l’assegurat, quan aquestes han estat motivades per un accident.

Cobertures i prestació de serveis

L’assegurança de vida acostuma a incloure la gestió dels tràmits de la defunció, mentre que l’assegurança d’accidents cobreix les despeses sanitàries de l’atenció de l’assegurat per un accident, així com els trasllats a l’hospital.

En el cas de les assegurances de vida, existeix una tendència generalitzada d’incloure entre les seves cobertures el pagament d’una indemnització addicional en cas que la mort de l’assegurat sigui produïda per un accident.

Invalidesa parcial

L’assegurança d’accident és l’únic que cobreix situacions d’invalidesa parcial sobrevingudes per un accident. Depenent de cada cas i sobre la base d’un barem que cada asseguradora aplica en situacions d’invalidesa parcial, en aquestes situacions es calcula la indemnització de l’assegurança aplicant un percentatge sobre el capital assegurat en la pòlissa.

Comparació de preus

L’assegurança d’accidents és molt més econòmica que l’assegurança de vida. Això és perquè només ofereix cobertures en cas d’accidents. No obstant això, la decisió de contractar una o una altra també ha d’estar motivada per les necessitats de cada persona i el risc percebut. En tot cas, totes dues assegurances poden ser complementàries.

Avantatges fiscals de l’assegurança de salut

Les assegurances de salut neixen com a alternativa a les cobertures de la sanitat pública, oferint múltiples avantatges als assegurats, com la lliure elecció de professionals sanitaris, d’hospitals i clíniques privades, una major rapidesa en les proves diagnòstiques i un important desgravament fiscal.

A qui beneficia l’assegurança de salut?

Els avantatges fiscals de contractar una assegurança de salut repercuteixen en les empreses i en els autònoms. Existeixen avantatges fiscals quan la contractació la realitza un autònom o empresari per a ell, la seva família o els seus empleats.

Quins són els beneficis fiscals de l’assegurança de salut?

Les primes d’assegurança de malaltia satisfetes pel contribuent seran considerades despeses deduïbles en l’Impost sobre la Renda de les Persones Físiques (IRPF).

Avantatges fiscals de l’assegurança de salut per als autònoms

S’estableix que el límit màxim de deducció serà de 500 euros o de 1500 per als membres de la família que tinguin discapacitat.

La deducció s’aplica a les assegurances contractades per l’autònom, com també als dels seus familiars directes (cònjuge i fills menors de 25 anys) i el límit és individual, és a dir, els 500 o 1500 euros anuals són per a cada persona.

Igualment es considerarà despesa fiscalment deduïble l’assegurança de salut que contracti l’autònom per als seus empleats.

Avantatges fiscals de l’assegurança de salut per a les empreses

Les empreses que contractin una assegurança de salut per als seus empleats poden deduir les pòlisses de les assegurances pagades fins a un límit de 500 euros anuals per persona.

Aquesta és una despesa fiscalment deduïble com una despesa social a la declaració de l’Impost de Societats, però no és considerada com un rendiment del treballador. Per tant, sobre el cost o la quantia de l’assegurança s’estalviarà el 30% de les quanties socials.

S’ha de tenir molt en compte que per poder obtenir els beneficis fiscals corresponents, el prenedor de l’assegurança ha de ser obligatòriament l’empresa, a través d’una assegurança col·lectiva que inclogui unes determinades cobertures. S’admet la possibilitat que l’assegurança bàsica de cada treballador pugui aplicar una ampliació d’aquestes cobertures, corrent aquest amb la sobre-cosina corresponent.

En el primer cas, el pagament del segur no es considerarà retribució en espècie excepte pels imports que excedeixin el límit dels 500 euros anuals. Si s’apliqués la segona opció, el límit dels 500 euros es manté però, a més, les cosines pagades pel treballador per ampliar el segur no seran desgravables.

Mentir quan contractes la teva assegurança de vida et pot comportar problemes greus

Desgraciadament no és una pràctica poc habitual que, algunes persones, en contractar la seva assegurança de vida menteixin per tal d’aconseguir pòlisses més barates o, fins i tot, no ser rebutjats com a prenedors de l’assegurança. No obstant això, mentir quan contractes la teva assegurança de vida et pot comportar problemes greus que poden arribar fins i tot a ser pagats amb privació de llibertat perquè constitueixen un delicte penal.

Read more