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Seguro de vida y seguro de accidentes, ¿es lo mismo?

Si hablamos de seguro de vida y seguro de accidentes podemos caer en la confusión. De hecho, es bastante habitual confundirlos o pensar que tienen las mismas coberturas. Es cierto que ambos tienen algunas similitudes, pero son seguros muy diferentes. Aunque podríamos tratarlos de complementarios: para tener una cobertura completa, a menudo es recomendable contar con ambos seguros.

Por eso, antes de contratar un seguro debemos ser conscientes de que seguro de vida y seguro de accidentes no son lo mismo. A continuación analizaremos en qué consiste cada tipo de seguro y cuáles son sus diferencias. Así podrás conocer qué coberturas tiene cada uno de ellos para que elijas el que te ofrece la protección más adecuada.

Diferencias entre seguro de vida y seguro de accidentes

  • Seguro de vida: este tipo de seguros actúa como resguardo económico para las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso de fallecimiento o incapacidad permanente total de este, sus beneficiarios reciben una indemnización.
  • Seguro de accidentes: este seguro cubre los gastos de un accidente, así como indemnizaciones en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad del asegurado.

Causas de fallecimiento o invalidez

El seguro de vida cubre el fallecimiento y la invalidez del asegurado por cualquier causa, independientemente de que se produjera por accidente, por enfermedad o por causas naturales. Por su parte, el seguro de accidentes solo prevé la prestación de indemnizaciones por muerte o incapacidad del asegurado, cuando estas han sido motivadas por un accidente.

Coberturas y prestación de servicios

El seguro de vida suele incluir la gestión de los trámites del fallecimiento, mientras que el seguro de accidentes cubre los gastos sanitarios de la atención del asegurado por un accidente, así como los traslados al hospital.

En el caso de los seguros de vida, existe una tendencia generalizada de incluir entre sus coberturas el pago de una indemnización adicional en caso de que la muerte del asegurado sea producida por un accidente.

Invalidez parcial

El seguro de accidente es el único que cubre situaciones de invalidez parcial sobrevenidas por un accidente. Dependiendo de cada caso y en base a un baremo que cada aseguradora aplica en situaciones de invalidez parcial, en estas situaciones se calcula la indemnización del seguro aplicando un porcentaje sobre el capital asegurado en la póliza.

Cabe destacar, no obstante, como invalidez permanente por accidente, subsidio diario por Incapacidad Temporal por accidente y muchas más.

Comparación de precios

El seguro de accidentes es mucho más económico que el seguro de vida. Esto es porque solo ofrece coberturas en caso de accidentes. Sin embargo, la decisión de contratar uno u otro también debe estar motivada por las necesidades de cada persona y el riesgo percibido. En todo caso, ambos seguros pueden ser complementarios.

Diferencias entre Mutuas Aseguradoras y Compañías de Seguros

Entidades Aseguradoras es el término que mejor recoge tanto a las Mutuas como a las Compañías de Seguros (sociedades anónimas), según recoge la Asociación Empresarial del Seguro. Ambas entidades aseguradoras están reguladas por ley, sin embargo existen algunas diferencias importantes en el trato y la forma jurídica que adopta cada una de ellas.

Las Compañías de Seguros

Las Compañías de Seguros o Entidades Aseguradoras Privadas son empresas cuya actividad económica consiste en productos el servicio de seguridad, cubriendo determinados riesgos económicos a las personas físicas o jurídicas que lo contratan.

Se constituyen como sociedades anónimas y su capital está dividido en acciones. El objetivo es lograr el máximo beneficio para sus accionistas. Su actividad es una operación para acumular riqueza a través de las aportaciones de muchos sujetos expuestos a eventos económicos desfavorables, para destinar lo acumulado a los pocos a quienes se presente la necesidad. La Compañía de Seguros considera estos riesgos en su conjunto: solo unos pocos asegurados los sufren, frente a los muchos que contribuyen al pago de la cobertura.

Las Mutuas Aseguradoras

Las Mutuas de Seguros son entidades sin ánimo de lucro constituidas bajo los principios de la solidaridad y la ayuda mutua en las que unas personas se unen voluntariamente para tener acceso a unos servicios basados en la confianza y la reciprocidad. Los socios de la mutualidad, llamados mutualistas, contribuyen a la financiación de la institución con una cuota periódica. Con el capital acumulado a través de las cuotas de los mutualistas, la institución brinda sus servicios a aquellos socios que los necesiten.

Esto quiere decir que los beneficios obtenidos por las Mutuas de Seguros se reparten entre sus socios mutualistas, pero siempre con el objetivo de que el mayor beneficio para los miembros asegurados se obtenga a través de los servicios que presta la mutua. La principal consecuencia de ello es que las tarifas y bonificaciones suelen ser muy competitivas para los mutualistas y sus familiares.

Los principios básicos de las mutualidades son los siguientes:

  • adhesión voluntaria
  • organización democrática
  • neutralidad institucional: política, religiosa, racial y gremial
  • contribución acorde con los servicios a recibir
  • capitalización social de los excedentes
  • educación y capacitación social y mutual
  • integración para el desarrollo.

Además de las Mutuas Aseguradoras, existen otros dos tipos de mutualidades: las Mutualidades de Previsión Social y las Mutuas de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales.

Consejos para elegir el mejor seguro de empresa

Escoger el mejor seguro de empresa no es una tarea fácil. Para ello debemos tener en cuenta las características propias de nuestro negocio, el presupuesto con el que contamos, así como detalles específicos sobre las pólizas que nos ofrecen las compañías aseguradoras.

¿Cómo elegir el mejor seguro de empresa?

Todos los empresarios y emprendedores se han hecho esta pregunta al menos una vez. Y es que no se trata de una cuestión banal. Los seguros son instrumentos que tiene el objetivo de transferir el riesgo de un siniestro. De este modo, si tenemos un imprevisto o alguno de nuestros empleados sufre un accidente, tendremos un respaldo económico que cubrirá los gastos originados.

Así pues, el seguro que finalmente elijamos para nuestro negocio puede suponer una auténtica ayuda para el desarrollo de sus actividades, pero también puede ser un problema si escogemos un seguro de empresa que no se adapta a nuestras necesidades.

Aquí tiene algunos consejos para que elijas el mejor seguro de empresa para tu negocio:

Analiza tu negocio

Antes de embarcarte en la ardua tarea de investigar qué seguros existen, deberás conocer profundamente las necesidades de tu empresa. ¿Qué productos o servicios ofrece? ¿Cuáles son sus necesidades actuales? ¿Qué planes de futuro tienes y qué otras necesidades pueden surgir a medida que se vayan implantando estos planes? Una vez respondas a todas estas preguntas estará en condiciones de discernir qué tipo de seguro de empresa necesitas.

Establece un presupuesto

Lógicamente no podrás gastar lo mismo si tu negocio es una start up con pocos trabajadores, que si tu empresa ya está consolidada en el mercado o se trata de una multinacional con cientos de trabajadores. Analiza los posibles riesgos que podrías tener y cuánto dinero podrías perder si esos riesgos no estuvieran cubiertos. Calcúlalo bien. De este modo evitarás problemas y te dará una idea más objetiva sobre qué necesitas, por qué y para qué.

Investiga el mercado de seguros de empresa

Ya tienes un presupuesto y tienes claro qué es lo que necesitas. Ahora ya puedes salir al mercado e investigar sobre los diferentes tipos de seguros para empresas que existen y las características de cada uno de ellos.

Lee la letra pequeña

¡Importantísimo! Asegúrate de que lees y de que entiendes absolutamente todas las cláusulas del contrato antes de firmar. Cerciórate de que estás contratando lo que has negociado y fíjate, sobre todo, en los límites y en las exclusiones. Es la mejor forma de evitar problemas a largo plazo.

Elegir el mejor seguro de empresa es una cuestión muy delicada que puede conllevar mucho tiempo y esfuerzo. Pero los beneficios de contar con una buena protección adaptada a las necesidades de tu negocio, superan por mucho todas las incomodidades.

Las pólizas de seguros más extrañas

Cuando pensamos en seguros seguro que nos vienen a la mente los típicos: seguros de coches, de casa, seguros de vida, seguros de accidentes, etc. Pero en el mundo de los seguros casi todos los riesgos se pueden asegurar. Esta es una lista de las 6 pólizas de seguros más extrañas y reales que hemos encontrado.

Seis de las pólizas de seguros más extrañas del mundo

Pólizas peludas

Con las cosas de la belleza no se juega y con los bigotes tampoco, pueden ser muy valiosos. El jugador de cricket Merv Hughes aseguró su bigote por valor de 370 000 dólares. Una cifra irrisoria si tenemos en cuenta que Tom Jones aseguró el vello de su pecho por valor de 7 millones de dólares.

Lenguas y papilas gustativas

Lo creas o no existe una póliza de seguros que cubre las papilas gustativas. El crítico gastronómico Egon Ronay se las aseguró por la friolera de 393 000 dólares. Gennaro Pelliccia, reconocido experto en degustación de café se aseguró su lengua por 10 millones de dólares.

Una de las lenguas más interesantes es la del bajista de Kiss, Gene Simmons, que tenía un seguro sobre su lengua por un millón de dólares. También se aseguró la lengua la cantante Miley Cyrus por otro millón de dólares.

El pene de David Lee Roth

El cantante de la mítica banda de rock Van Halen, David Lee Roth, aseguró su pene, a quien él llamaba cariñosamente “Little Elvis”. En una entrevista  le preguntaron por ello y el cantante contó: “Estábamos por salir de gira con Van Halen por primera vez. Y tuvimos que asegurar los dedos de Edward, ya que los iba a usar mucho tocando la guitarra. También aseguramos los codos del baterista Alex Van Halen. Así que les dije: ‘¿qué pasa con Little Elvis’? Lo voy a usar mucho en la gira…”. Increíblemente, alguien tomó en serio esa broma y aseguró el pene de David Lee Roth.

No se puede comprar el amor

Cierto es que no se puede comprar el amor, pero sí que puedes hacer una póliza de seguros contra él. El banco Lloyd’s de Londres emitió una póliza por valor de 100 000 dólares para proteger a un fotógrafo contra el matrimonio de una de sus modelos. Finalmente ella se casó, pero solo cuando la póliza hubo expirado.

Contra la inmaculada concepción

En 2006, tres hermanas en Escocia fueron aseguradas contra la posibilidad de un nacimiento virginal en el caso de la segunda venido de Jesucristo. La Iglesia Católica se levantó en su contra y la familia retiró la póliza. En 1999, una mujer llamada Mary Murphy contrató un seguro contra la inmaculada concepción, provocado por la llegada del milenio. Si le sucedía al año siguiente, la compañía de seguros debía pagarle ¡un millón de libras esterlinas. Obviamente, esto no ocurrió.

Apocalipsis zombi

En los mercados anglosajones, existen algunas empresas que ofrecen distintos tipos de pólizas para cubrir los daños que dejaría un eventual ataque zombie. Tal es el caso de Zaico, una compañía fundada en 2010. Zaico ofrece una cobertura completa de todos los aspectos de la reconstrucción y la recuperación tras el apocalipsis zombi. De la A (reposición municiones) a la Z (servicios de incineración del zombie).

Qué enfermedades vas a desarrollar en función del mes de nacimiento

A lo largo de la historia siempre se ha querido buscar en la fecha de nacimiento una especie de marca capaz de determinar cómo va a ser nuestra vida futura. Para ello se ha recorrido a la astrología y a otras técnicas similares pero siempre se ha considerado como algo carente de base científica. No obstante, la ciencia se ha mostrado cada vez más interesada en la relación entre el mes de nacimiento y el efecto de esto en nuestra manera de ser y han realizado diferentes estudios. En el que aquí presentamos se determina qué enfermedades vas a desarrollar en función del mes de nacimiento.

Cómo saber qué enfermedades vas a desarrollar en función del mes de nacimiento

Investigadores de la Universidad de Alicante han llevado a cabo un estudio publicado en la revista Medicina Clínica en el que determinan que hay factores ambientales que pueden incidir en el desarrollo de los más pequeños y ello puede tener consecuencias en su vida adulta. Las causas ambientales que pueden influir en el desarrollo son algunos como los rayos ultravioleta, la temperatura ambiente o la vitamina D.

Este estudio, realizado con los datos de la Encuesta Nacional de Salud, se focaliza en 27 enfermedades crónicas en unas 30.000 personas y cruza las enfermedades sujeto de estudio con el mes de nacimiento. A partir de aquí llega a algunas de las siguientes conclusiones:

  • Los varones nacidos en el mes de septiembre tienen 3 veces más de posibilidades de sufrir cáncer de tiroides que los nacidos en el primer mes del año.
  • Los hombres que vienen al mundo el mes de junio parece que tendrán el 34% menos de posibilidades de tener depresión.
  • Las mujeres alumbradas en el mes de julio podrían tener un 27% más de posibilidades de ser diagnosticadas de hipertensión.

Meses y enfermedades asociadas

El estudio, tal como hemos indicado, establece una causalidad entre el mes de nacimiento y determinadas enfermedades y dolencias.

Enero
Mujeres: Trombosis, problemas de tiroides y migrañas.
Hombres: Dolor de lumbares, úlcera de estómago y estreñimiento.

Febrero
Mujeres: Trombosis, artritis y problemas de tiroides.
Hombres: Enfermedades cardiovasculares, artritis y problemas de tiroides.

Marzo
Mujeres: reumatismo, artritis y estreñimiento.
Hombres: enfermedades cardiovasculares, asma y cataratas.

Abril
Mujeres: bronquitis, tumores y osteoporosis.
Hombres: problemas de tiroides, asma y osteoporosis.

Mayo
Mujeres: alergias crónicas y estreñimiento.
Hombres: diabetes, asma y depresión.

Junio
Mujeres: reumatismo, incontinencia urinaria y artritis.
Hombres: cataratas, bronquitis crónicas y enfermedades cardiovasculares.

Julio
Mujeres: asma, tumores y dolor cervical.
Hombres: tumores, asma y artritis.

Agosto
Mujeres: artritis, trombosis y reumatismo.
Hombres: problemas de tiroides, osteoporosis y asma.

Septiembre
Mujeres: problemas de tiroides, tumores y osteoporosis.
Hombres: osteoporosis, asma y problemas de tiroides.

Octubre
Mujeres: anemia, hipercolesterolemia y osteoporosis.
Hombres: problemas de tiroides, migrañas y osteoporosis.

Noviembre
Mujeres: trombosis, estreñimiento y varices.
Hombres: enfermedades de la piel; problemas de tiroides y enfermedades cardiovasculares.

Diciembre
Mujeres: asma, trombosis y bronquitis crónica.
Hombres: depresión cataratas e infarto.

Seguros para autónomos que debes conocer

Es evidente que la vida laboral de un trabajador por cuenta ajena es muy diferente que la de un trabajador por cuenta propia. Cada una tiene sus ventajas y desventajas y hay personas que no cambiarían una situación por la otra. Pero en las coberturas en caso de enfermedad y/o accidente y prestaciones sí que existen diferencias y los autónomos, por norma general, están más desprotegidos. Es por ello que es importante conocer los seguros para autónomos que existen.

Seguros para autónomos

Baja laboral

Seguro que más de una vez has oído decir a un autónomo “es que no me puedo ni poner enfermo”. Incluso puede ser que tú lo hayas dicho en alguna ocasión. Esto es porque la cuantía que recibe un trabajador autónomo en caso de baja médica o incapacidad es, en términos generales, menor. El hecho de que un trabajador autónomo tenga que abandonar su trabajo habitual por enfermedad o accidente le conlleva una reducción importante de sus ingresos.

Ante esta situación es muy recomendable que el trabajador autónomo tenga un seguro de Baja Laboral que le sirva para poder compensar el descenso de ingresos que va a tener mientras está de baja. Estos seguros acostumbran a dar al trabajador una cuantía diaria previamente estipulada.

Accidentes

El seguro de Accidentes es muy aconsejable en los casos en los que el trabajador autónomo realice una actividad en la que el riesgo de sufrir un accidente sea alta.

Debemos tener en cuenta que en estos casos el Seguro de Accidentes se le puede sumar al de Baja Laboral o el de Incapacidad Laboral Temporal y percibir dos pagas.

Seguro de vida

Si un autónomo quiere cubrir a su familia el día que no esté es necesaria la contratación de un seguro de vida. En caso de no hacerlo es muy probable que, en caso de viudedad, su pareja cobre unos 195 euros de pensión.

Los seguros de vida tienen muchas y muy distintas coberturas. Los básicos incluyen una determinada cantidad en caso de fallecimiento o incapacidad permanente. Otros pueden incluir otras garantías como, por ejemplo, el subsidio por incapacidad temporal.

Seguro de salud

El seguro de salud le sirve al trabajador autónomo para ampliar la cobertura sanitaria pública. En muchos casos incluye, desempleo, subsidios de hospitalización, coberturas dentales, etc.

Además, también tiene ventajas fiscales.

Otros seguros para autónomos

Además de los seguros señalados existen otros como:

  • Seguro de jubilación
  • Seguro de responsabilidad civil
  • Seguros de cobertura de negocio.

Qué sabes de la fibrosis quística. ¡Descúbrelo!

La fibrosis quística es una enfermedad de origen genético que afecta a todos los órganos que producen secreciones (pulmones, hígado, órganos reproductivos, páncreas, etc.) Lo que hace esta enfermedad es que las secreciones se vuelvan más espesas y, por tanto, quien la sufre se encuentra con problemas de respiración, digestión y reproducción.

Es una enfermedad genética que habitualmente afecta a los niños. De hecho, casi el 80% de los casos se diagnostican en bebés y sólo el 20% son diagnosticados entre niños, adolescentes y adultos.

Procedencia de la fibrosis quística

La fibrosis quística es un defecto genético que altera una proteína que regula la salida y entrada de sal en una célula. De ahí que, como hemos indicado, las secreciones producidas sean más viscosas y pegajosas y se produzca un aumento de la sal en el sudor.

Está enfermedad se debe a una alteración del gen conocido como CFTR, que está localizado en el cromosoma 7. Para que la enfermedad se desarrolle en un niño es preciso que los dos progenitores sean portadores de dicho gen.

Síntomas de la fibrosis quística

La fibrosis quística suele dar los siguientes síntomas en bebés recién nacidos:

  • Lenta recuperación de peso los primeros días.
  • Retraso en la expulsión de las primeras heces (Meconio) y/o obstrucción intestinal

Y en los niños:

  • Dolores abdominales
  • Sudoración excesiva y muy salada
  • Curva de peso por debajo de lo establecido.
  • Heces abundantes y especialmente fétidas y aceitosas.
  • Tos seca muy repetitiva

Y, además, hay otros síntomas que deben alertar como:

  • Presencia de sangre en esputos.
  • Vómitos de sangre.
  • Deshidratación.
  • Estreñimiento.
  • Problemas respiratorios.

Diagnóstico de la fibrosis quística

La observación de los síntomas anteriormente descritos, que, evidentemente pueden variar porque no afecta igual y a todos los órganos a todos los pacientes, son un primera fase del diagnóstico. Para confirmarlo  se realiza la que se conoce como “prueba del sudor”.

Ésta consiste en estimular la sudoración mediante un fármaco en una zona concreta y aplicar una débil descarga eléctrica con un electrodo. Después se recoge el sudor y se analiza. Se realiza dos veces y, en caso de encontrar niveles altos de sal constantes, el diagnóstico es positivo.

En ocasiones se realiza un análisis genético para asegurar el diagnóstico.

Se puede tratar la fibrosis quística

El tratamiento básico se sostiene en tres pilares:

  • Antibiótico.
  • Nutrición correcta.
  • Fisioterapia respiratoria.

Gracias a estos cuidados la esperanza de vida de las personas con fibrosis quística ha aumentado considerablemente.

Cuánto cobra un autónomo estando de baja

Que un autónomo se coja la baja parece, a día de hoy, de ciencia ficción. Y, a pesar de que sí que tiene derecho a la baja pagada, como los trabajadores asalariados, en este artículo veremos de dónde procede esta visión de los autónomos y la baja. La respuesta reside en cuánto cobra un autónomo estando de baja.

¿Cobra un autónomo estando de baja?

La respuesta, como ya hemos dejado intuir en el párrafo inicial, es sí. Los autónomos, de la misma manera que sucede con los trabajadores asalariados, tienen entre sus derechos laborales el acceso a baja en caso de incapacidad laboral o enfermedad.

Pero para un autónomo resulta más complicado coger una baja porque, como veremos a continuación, la cuantía de dinero que reciben acostumbra a ser muy justa, y si faltan al trabajo no hay nadie que realice su trabajo. Es decir, el propietario de un bar o un taxista, por ejemplo, si no acude a realizar su trabajo deja de recibir ingresos porque no tiene clientes. Mientras que en el caso de un asalariado, en la mayoría de los casos, su trabajo puede ser temporalmente asumido por un compañero o sustituto.

Cuánto cobra un autónomo estando de baja

Lo que cobra un autónomo estando de baja oscila entre el 60% y el 75% de su base de cotización. La diferencia percibida varía en función del tipo de baja, enfermedad común o accidente o enfermedad laboral- y los días de duración de ésta.

La cuantía de la prestación se calcula aplicando los porcentajes que veremos a continuación a la base reguladora. Ésta es la base de cotización del autónomo del mes anterior de la baja médica dividida entre 30.

Vamos a ver a continuación en qué caso cobra cada porcentaje:

  • En caso de enfermedad común o accidente no laboral se empieza a cobrar el 60% a partir del cuarto día del inicio de la baja hasta el 21. A partir del día 22 la prestación aumenta hasta el 75%.
  • En el caso de accidente o enfermedad laboral, se cobra el 75% de la base de cotización del mes anterior desde el primer día de la baja. Pero para poder acceder a esta prestación se debe haber abonado la cotización por contingencias profesionales de accidente de trabajo y enfermedades profesionales. Ésta es, en casi todos los casos, voluntaria e incrementa la cuota de autónomos entre un 0,1% y un 8,50%.

Es importante destacar que en el período de baja, sea éste por la causa que sea, el trabajador autónomo tiene que seguir abonando su cuota.

Ejemplo de cuánto cobra un autónomo estando de baja

Un trabajador autónomo que cotice por la base mínima, el primer mes, en caso de enfermedad común, cobrará 525.42 euros. Y, el resto, 656.78 euros. Ésta será la cantidad que cobrará desde el primer día en caso de tratarse de un accidente laboral. Si tenemos en cuenta que, tal como hemos indicado, debe seguir pagando la cuota de autónomo, le quedarán 264 euros netos el primer mes y 395.82 euros el resto de días.

Es por este motivo que muchos trabajadores autónomos contratan seguros privados para, en caso de tener que coger la baja, percibir una cuantía económica más alta que les permita hacer frente a sus gastos cotidianos. Consulta aquí la gran variedad de seguros para autónomos que te ofrece Previsora General.

Qué es el Seguro Convenio Colectivo

El seguro de convenio colectivo incluyen las coberturas aseguradoras de Muerte e Incapacidad especificadas en los Convenios Colectivos, con la garantía de constante actualización y la cobertura a todos los trabajadores dados de alta en el TC2 -documento oficial relativo a la Seguridad Social de los trabajadores por cuenta ajena que la empresa tiene afiliados y representa sus relaciones nominales con respecto a sus bases de cotización- del centro de trabajo asegurado y, por tanto, la tranquilidad de saber que el seguro cubre los últimos capitales pactados en el convenio supraempresarial.

La no contratación de este seguro, obligado por  el Convenio Colectivo, es un incumplimiento de las obligaciones de la empresa con los trabajadores que puede ser considerado una falta muy grave, con multa de 6.251 a 187.515 euros.

Coberturas del Seguro de Convenio Colectivo

Este tipo de seguro cubre las garantías estipuladas en el Convenio Colectivo de ámbito supraempresarial correspondiente.

Las coberturas más habituales son:

  • Muerte por accidente
  • Invalidez permanente (incluye baremo)
  • Invalidez permanente total
  • Invalidez permanente absoluta
  • Gran invalidez

Algunos convenios colectivos incluyen además coberturas de vida como, por ejemplo, muerte por cualquier causa.

Ventajas del Seguro de Convenio Colectivo

El servicio de contratación on-line que ofrece Previsora General es el más completo del mercado gracias a que su base de datos contempla todos los Convenios Colectivos del territorio español.

Tiene las siguientes ventajas:

  • Actualización automática de los capitales de Muerte e Incapacidad descritos en el Convenio Colectivo.
  • Acceso al texto íntegro de cualquier Convenio Colectivo.
  • Regularización anual de los trabajadores asegurados. No es necesario notificar las altas y las bajas en el momento en que se producen; solo una vez al año.
  • Sistema de regularización de personas on-line, ágil y rápido.
  • Previsora General cubre a los trabajadores que están dados de alta en el TC-2 del centro de trabajo en el momento del siniestro.
  • Garantiza las coberturas de Muerte e Incapacidad especificadas en los Convenios Colectivos. Los capitales asegurados serán aquellos establecidos por el Convenio Colectivo objeto de cobertura, que se halle vigente en el momento de producirse el siniestro.

Seguros que desgravan en la Declaración de la Renta

Como todos los años, llega la época de presentar la Declaración de la Renta. Y aunque ya estemos cansados de hacerla, seguimos haciéndonos muchas preguntas con respecto a ella. Una de las más comunes es: ¿desgravan los seguros? ¿Cuáles y en qué condiciones? A continuación os explicamos todo lo relacionado con la desgravación fiscal de seguros.

Seguros de hogar y vinculados a la hipoteca

Los seguros de hogar y de vida, en algunos casos, pueden tener ciertas ventajas fiscales en la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Pero para que puedan desgravar deben estar vinculados a un préstamo hipotecario de la vivienda habitual.

Se trata de cantidades incluidas dentro de la deducción por adquisición de vivienda habitual. Lo que quiere decir que solo podrás deducir importes si se contrataron al mismo tiempo que firmabas la hipoteca de compra o rehabilitación del hogar.

Así que si tu banco te exigió la contratación de un seguro de vida u hogar para la concesión del préstamo para adquirir tu vivienda podrás desgravar tus seguros para la declaración del IRPF.

Seguros de vida

Las deducciones del seguro de vida dependerán de si el tomador del seguro y el beneficiario son o no la misma persona. Si ambas partes son la misma persona, la tributación se hace por el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF), pero si quien lo cobra es una persona distinta, tributará mediante el Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD).

Cuando el tomador y el beneficiario son la misma persona, el seguro abonará una cantidad cuando se alcance cierta edad. Si esa cantidad se cobra en forma de capital, se aplica una fiscalidad similar y una base imponible a la de otros productos financieros. Dentro del IRPF estos seguros forman parte del Rendimiento de Capital Mobiliario (RCM), por lo que su tributación es diferente:

Entre 0 a 5.999 € el tipo impositivo será del 21%.
Entre 6.000 € y 24.000 € el tipo impositivo será del 25%.
A partir de 24.000 € el tipo impositivo será del 27%.
El beneficio se obtiene restando al capital obtenido las primas satisfechas. Además, la empresa aseguradora practicará una retención de IRPF del 19% sobre el rendimiento. Si la cantidad se percibe en forma de renta, se aplica una fiscalidad similar a los Rendimientos del Capital Mobiliario, con una base imponible al ahorro del 19%.

Asimismo, el impuesto recoge reducciones de la Base Imponible dependiendo del grado de parentesco del beneficiario: cuando el beneficiario es el cónyuge, un ascendiente o un descendiente de hasta 9.195,49 euros por heredero de forma general, una cantidad que dependerá de cada comunidad autónoma, ya que este es un tributo cedido a las autonomías. Si la persona fallece como consecuencia de un acto terrorista o en misiones humanitarias o de paz, la reducción no tiene límites.

Seguros de salud

La desgravación fiscal de contratar un seguro de salud repercute, directamente, en las empresas y en los autónomos. Existen ventajas fiscales cuando la contratación la realiza un autónomo o empresario para él, su familia o sus empleados. Por el contrario, no existe ningún tipo de efecto fiscal cuando el que contrata el seguro es un particular sin actividad empresarial o profesional.

Sin embargo, indirectamente, los trabajadores por cuenta ajena también pueden conseguir una importante ventajas fiscal si negocia con la empresa la contratación de un seguro de salud para él y/o los miembros de sus unidad familiar. Más abajo te lo explicamos.

De este modo, podemos concluir que los beneficiados de las ventajas fiscales son las empresas, los trabajadores por cuenta ajena y los trabajadores por cuenta propia junto con sus familiares de primer grado. En el siguiente artículo os explicamos más detalladamente todo lo relacionado con las deducciones de los seguros de salud.